Ostatnio kilkukrotnie natrafiłem w internecie na artykuły dotyczące prawa do obniżenia kosztów kredytu hipotecznego w przypadku jego wcześniejszej spłaty. Niestety w wielu z nich, roztacza się dla czytelników będących kredytobiorcami piękną wizję możliwości ubiegania się od banków zwrotu części poniesionych kosztów, przy czym (celowo czy też nie) pomija się w tych artykułach istotną kwestię dla kredytobiorców a mianowicie, że prawo do obniżenia kosztów kredytu przy wcześniejszej spłacie dotyczy jedynie umów o kredyty hipoteczne zawartych po 22 lipca 2017 r. W komentarzach do artykułów czytelnicy wielokrotnie piszą, czy jeżeli mają kredyty zaciągnięte przed 22 lipca 2017 r. to też mogą się ubiegać o zwrot części kosztów. Niniejszym wpisem chciałbym wyjaśnić to zagadnienie powołując odpowiednią podstawę prawną.

Osoby posiadające kredyt hipoteczny powinny w pierwszej kolejności ustalić jaką ustawę należy stosować do ich przypadku.

Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami weszła w życie 22 lipca 2017 r., przy czym jak wynika z art. 85 ust. 2 ww. ustawy do umów o kredyt hipoteczny oraz umów o kredyt konsumencki, zawartych przed dniem wejścia w życie ustawy, stosuje się przepisy dotychczasowe. Powyższe oznacza, że ustawa o kredycie hipotecznym ma zastosowanie jedynie do umów kredytowych zawartych po 22 lipca 2017 r.

Do umów kredytu konsumenckiego zastosowanie znajdą przepisy ustawy o kredycie konsumenckim o treści sprzed daty 22 lipca 2017 r.

Do umów kredytu hipotecznego zastosowanie znajdą natomiast jedynie nieliczne przepisy ustawy o kredycie konsumenckim oraz przepisy ustawy Prawo bankowe (art. 69–78) w wersji sprzed wejścia w życie ustawy o kredycie hipotecznym. Co oznacza, że do umów kredytu hipotecznego udzielanych przez banki zastosowanie znajdą przepisy Prawa bankowego w wersji nieuwzględniające przepisów ustawy o kredycie hipotecznym (a zatem przepisów zapewniających większą ochronę konsumentom – kredytobiorcom kredytu hipotecznego).

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim (art. 4 ust. 2 pkt 1) do umów o kredyt zabezpieczony hipoteką, stosuje się jedynie przepisy art. 22, art. 23, art. 29, art. 35, art. 35a i art. 46 ustawy o kredycie konsumenckim. Wśród tych przepisów nie ma regulacji dotyczących przedterminowej spłaty kredytu (tj. art. 48-52 ustawy).

Powyższe oznacza, że do umów zabezpieczonych hipoteką zawartych przed 22 lipca 2017 r. nie znajduje zastosowanie art. 49 ust 1 ustawy o kredycie konsumenckim dający prawo do obniżenia kosztów kredytu przy wcześniejszej spłacie. Kwestia spłaty kredytu przed terminem podlega wówczas postanowieniom umownym. Należy szczegółowo przeanalizować treść samej umowy kredytowej i jej załączników.