Coraz cz\u0119\u015bciej w sprawach dotycz\u0105cych kredyt\u00f3w frankowych oraz innych zobowi\u0105za\u0144 wyra\u017conych w walutach obcych pojawia si\u0119 pytanie, czy odsetki ustawowe za op\u00f3\u017anienie od \u015bwiadcze\u0144 wyra\u017conych w walucie obcej<\/strong> powinny by\u0107 naliczane wed\u0142ug przepis\u00f3w prawa polskiego, czy te\u017c z uwzgl\u0119dnieniem st\u00f3p procentowych w\u0142a\u015bciwych dla danej waluty (np. CHF lub EUR).<\/p>\n\n\n\n Odpowied\u017a na to pytanie ma istotne znaczenie praktyczne, zw\u0142aszcza w sporach z bankami o zwrot \u015bwiadcze\u0144 spe\u0142nionych na podstawie niewa\u017cnych um\u00f3w kredytowych.<\/p>\n\n\n\n Zgodnie z art. 358 \u00a7 1 Kodeksu cywilnego, je\u017celi przedmiotem zobowi\u0105zania od chwili jego powstania jest suma pieni\u0119\u017cna wyra\u017cona w walucie obcej, d\u0142u\u017cnik powinien spe\u0142ni\u0107 \u015bwiadczenie w tej walucie, chyba \u017ce ustawa, orzeczenie s\u0105du, czynno\u015b\u0107 prawna lub przepis szczeg\u00f3lny przewiduj\u0105 mo\u017cliwo\u015b\u0107 spe\u0142nienia \u015bwiadczenia w z\u0142otych polskich.<\/p>\n\n\n\n Przepis ten reguluje spos\u00f3b wykonania zobowi\u0105zania, nie odnosi si\u0119 jednak do zasad naliczania odsetek za op\u00f3\u017anienie. Powstaje wi\u0119c pytanie, czy wysoko\u015b\u0107 odsetek powinna by\u0107 uzale\u017cniona od waluty \u015bwiadczenia.<\/p>\n\n\n\n Istotne stanowisko w tej kwestii zaj\u0105\u0142 S\u0105d Apelacyjny we Wroc\u0142awiu w wyroku z 17 lutego 2026 r. (sygn. V ACa 3014\/25).<\/p>\n\n\n\n Sprawa dotyczy\u0142a kredytobiorcy dochodz\u0105cego ustalenia niewa\u017cno\u015bci umowy kredytu denominowanego do franka szwajcarskiego oraz zwrotu \u015bwiadcze\u0144 spe\u0142nionych na rzecz banku.<\/p>\n\n\n\n S\u0105d jednoznacznie wskaza\u0142, \u017ce w polskim porz\u0105dku prawnym nie istnieje przepis uzale\u017cniaj\u0105cy wysoko\u015b\u0107 odsetek ustawowych za op\u00f3\u017anienie od waluty zobowi\u0105zania<\/strong>. Skoro stosunek prawny podlega prawu polskiemu, zastosowanie znajduj\u0105 przepisy polskiego Kodeksu cywilnego, w szczeg\u00f3lno\u015bci art. 481 k.c.<\/p>\n\n\n\n Zgodnie z art. 481 \u00a7 1 k.c., je\u017celi d\u0142u\u017cnik op\u00f3\u017ania si\u0119 ze spe\u0142nieniem \u015bwiadczenia pieni\u0119\u017cnego, wierzyciel mo\u017ce \u017c\u0105da\u0107 odsetek za czas op\u00f3\u017anienia, nawet je\u015bli nie poni\u00f3s\u0142 szkody, a op\u00f3\u017anienie nast\u0105pi\u0142o z przyczyn niezale\u017cnych od d\u0142u\u017cnika.<\/p>\n\n\n\n Natomiast zgodnie z art. 481 \u00a7 2 k.c., je\u017celi strony nie ustali\u0142y wysoko\u015bci odsetek za op\u00f3\u017anienie, nale\u017c\u0105 si\u0119 odsetki ustawowe za op\u00f3\u017anienie<\/strong>, kt\u00f3rych wysoko\u015b\u0107 odpowiada sumie stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego oraz 5,5 punktu procentowego. Je\u017celi natomiast wierzytelno\u015b\u0107 jest oprocentowana wed\u0142ug wy\u017cszej stopy, wierzyciel mo\u017ce domaga\u0107 si\u0119 odsetek za op\u00f3\u017anienie wed\u0142ug tej wy\u017cszej stopy.<\/p>\n\n\n\n Przepis ten odnosi si\u0119 do ka\u017cdego \u015bwiadczenia pieni\u0119\u017cnego, niezale\u017cnie od tego, czy zosta\u0142o ono wyra\u017cone w z\u0142otych, frankach szwajcarskich, euro, dolarach ameryka\u0144skich czy innej walucie.<\/p>\n\n\n\n O wysoko\u015bci odsetek ustawowych za op\u00f3\u017anienie decyduj\u0105 przepisy prawa w\u0142a\u015bciwego dla danego stosunku zobowi\u0105zaniowego, a nie waluta, w kt\u00f3rej okre\u015blono \u015bwiadczenie.<\/p>\n\n\n\n Oznacza to, \u017ce je\u017celi zobowi\u0105zanie podlega prawu polskiemu, zastosowanie maj\u0105 przepisy Kodeksu cywilnego dotycz\u0105ce odsetek ustawowych za op\u00f3\u017anienie, niezale\u017cnie od tego, czy \u015bwiadczenie zosta\u0142o okre\u015blone w PLN, CHF, EUR czy USD.<\/p>\n\n\n\n Stanowisko zaprezentowane przez S\u0105d Apelacyjny we Wroc\u0142awiu ma du\u017ce znaczenie dla os\u00f3b prowadz\u0105cych spory z bankami dotycz\u0105ce kredyt\u00f3w indeksowanych lub denominowanych do franka szwajcarskiego.<\/p>\n\n\n\n Banki nie mog\u0105 skutecznie twierdzi\u0107, \u017ce odsetki ustawowe od \u015bwiadcze\u0144 wyra\u017conych w CHF powinny by\u0107 obliczane wed\u0142ug ni\u017cszych st\u00f3p procentowych w\u0142a\u015bciwych dla tej waluty<\/strong>. Je\u017celi umowa podlega prawu polskiemu, zastosowanie znajduje art. 481 k.c., a wysoko\u015b\u0107 odsetek ustalana jest wed\u0142ug zasad obowi\u0105zuj\u0105cych w polskim systemie prawnym.<\/p>\n\n\n\n Przepisy Kodeksu cywilnego nie r\u00f3\u017cnicuj\u0105 zasad naliczania odsetek ustawowych za op\u00f3\u017anienie w zale\u017cno\u015bci od waluty \u015bwiadczenia. Je\u017celi zobowi\u0105zanie podlega prawu polskiemu, wierzyciel mo\u017ce dochodzi\u0107 odsetek ustawowych za op\u00f3\u017anienie na podstawie art. 481 k.c., niezale\u017cnie od tego, czy \u015bwiadczenie zosta\u0142o wyra\u017cone w z\u0142otych, frankach szwajcarskich, euro czy innej walucie.<\/p>\n\n\n\n Ma to szczeg\u00f3lne znaczenie w sprawach dotycz\u0105cych niewa\u017cnych um\u00f3w kredyt\u00f3w frankowych, gdzie banki pr\u00f3buj\u0105 kwestionowa\u0107 wysoko\u015b\u0107 nale\u017cnych odsetek, powo\u0142uj\u0105c si\u0119 na niskie stopy procentowe obowi\u0105zuj\u0105ce dla walut obcych. Aktualne orzecznictwo potwierdza jednak, \u017ce argumentacja ta nie znajduje oparcia w przepisach prawa polskiego.<\/p>\n\n\n\n Nie. Je\u017celi do zobowi\u0105zania ma zastosowanie prawo polskie, wysoko\u015b\u0107 odsetek ustawowych za op\u00f3\u017anienie wynika z art. 481 Kodeksu cywilnego. Waluta, w kt\u00f3rej wyra\u017cono \u015bwiadczenie (np. CHF, EUR czy USD), nie wp\u0142ywa na spos\u00f3b ustalania wysoko\u015bci tych odsetek.<\/p>\n\n\n\n Bank mo\u017ce podnosi\u0107 taki argument w toku post\u0119powania, jednak zgodnie z aktualnym orzecznictwem s\u0105d\u00f3w, je\u017celi stosunek prawny podlega prawu polskiemu, zastosowanie znajduje art. 481 k.c., a nie stopy procentowe w\u0142a\u015bciwe dla waluty obcej.<\/p>\n\n\n\n Tak. Przepis art. 481 k.c. odnosi si\u0119 do ka\u017cdego \u015bwiadczenia pieni\u0119\u017cnego, niezale\u017cnie od waluty, w kt\u00f3rej zosta\u0142o ono wyra\u017cone. Oznacza to, \u017ce mo\u017ce by\u0107 stosowany r\u00f3wnie\u017c do \u015bwiadcze\u0144 okre\u015blonych w CHF, EUR, USD oraz innych walutach.<\/p>\n\n\n\n W sprawach dotycz\u0105cych niewa\u017cno\u015bci um\u00f3w kredyt\u00f3w indeksowanych lub denominowanych do franka szwajcarskiego kredytobiorcy mog\u0105 dochodzi\u0107 odsetek ustawowych za op\u00f3\u017anienie na zasadach okre\u015blonych w art. 481 k.c. Bank nie mo\u017ce skutecznie domaga\u0107 si\u0119 stosowania ni\u017cszych st\u00f3p procentowych w\u0142a\u015bciwych dla franka szwajcarskiego wy\u0142\u0105cznie z tego powodu, \u017ce \u015bwiadczenie zosta\u0142o wyra\u017cone w CHF.<\/p>\n\n\n\n Co do zasady odsetki za op\u00f3\u017anienie przys\u0142uguj\u0105 od dnia nast\u0119puj\u0105cego po dniu, w kt\u00f3rym d\u0142u\u017cnik powinien spe\u0142ni\u0107 \u015bwiadczenie, je\u017celi pozostaje w op\u00f3\u017anieniu. W konkretnej sprawie moment ten zale\u017cy od okoliczno\u015bci, w szczeg\u00f3lno\u015bci od wezwania do zap\u0142aty, tre\u015bci umowy lub obowi\u0105zuj\u0105cych przepis\u00f3w prawa.<\/p>\n\n\n\n Tak. Zgodnie z art. 481 \u00a7 1 k.c. wierzyciel mo\u017ce \u017c\u0105da\u0107 odsetek za czas op\u00f3\u017anienia, nawet je\u017celi nie poni\u00f3s\u0142 \u017cadnej szkody, a op\u00f3\u017anienie nast\u0105pi\u0142o z przyczyn niezale\u017cnych od d\u0142u\u017cnika.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" Czy odsetki ustawowe za op\u00f3\u017anienie zale\u017c\u0105 od waluty \u015bwiadczenia? Coraz cz\u0119\u015bciej w sprawach dotycz\u0105cych kredyt\u00f3w frankowych oraz innych zobowi\u0105za\u0144 wyra\u017conych w walutach obcych pojawia si\u0119 pytanie, czy odsetki ustawowe za op\u00f3\u017anienie od \u015bwiadcze\u0144 wyra\u017conych w walucie obcej powinny by\u0107 naliczane wed\u0142ug przepis\u00f3w prawa polskiego, czy te\u017c z uwzgl\u0119dnieniem st\u00f3p procentowych w\u0142a\u015bciwych dla danej waluty (np. […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":125,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_exactmetrics_skip_tracking":false,"_exactmetrics_sitenote_active":false,"_exactmetrics_sitenote_note":"","_exactmetrics_sitenote_category":0,"footnotes":""},"categories":[100,55],"tags":[104,132,172,165],"class_list":["post-385","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-kredyt-we-frankach","category-odsetki","tag-kredyt-we-frankach","tag-odsetki","tag-odsetki-ustawowe-za-opoznienie","tag-prawo-bankowe"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/385","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=385"}],"version-history":[{"count":2,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/385\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":388,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/385\/revisions\/388"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/125"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=385"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=385"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=385"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}Art. 358 k.c. a \u015bwiadczenia w walucie obcej<\/h2>\n\n\n\n
Wyrok S\u0105du Apelacyjnego we Wroc\u0142awiu z 17 lutego 2026 r.<\/h2>\n\n\n\n
Co wynika z art. 481 k.c.?<\/h2>\n\n\n\n
Waluta zobowi\u0105zania nie wp\u0142ywa na wysoko\u015b\u0107 odsetek ustawowych<\/h2>\n\n\n\n
Znaczenie dla spraw frankowych<\/h2>\n\n\n\n
Podsumowanie<\/h2>\n\n\n\n
FAQ \u2013 najcz\u0119\u015bciej zadawane pytania<\/h2>\n\n\n\n
Czy odsetki ustawowe za op\u00f3\u017anienie od \u015bwiadczenia wyra\u017conego w CHF s\u0105 ni\u017csze ni\u017c od \u015bwiadczenia w z\u0142otych?<\/h3>\n\n\n\n
Czy bank mo\u017ce twierdzi\u0107, \u017ce odsetki od \u015bwiadczenia w CHF powinny by\u0107 obliczane wed\u0142ug st\u00f3p procentowych obowi\u0105zuj\u0105cych dla franka szwajcarskiego?<\/h3>\n\n\n\n
Czy art. 481 k.c. ma zastosowanie do \u015bwiadcze\u0144 wyra\u017conych w walutach obcych?<\/h3>\n\n\n\n
Jakie znaczenie ma to dla kredyt\u00f3w frankowych?<\/h3>\n\n\n\n
Od kiedy nale\u017c\u0105 si\u0119 odsetki ustawowe za op\u00f3\u017anienie?<\/h3>\n\n\n\n
Czy odsetki ustawowe za op\u00f3\u017anienie nale\u017c\u0105 si\u0119 automatycznie?<\/h3>\n\n\n\n