{"id":376,"date":"2026-05-13T14:12:24","date_gmt":"2026-05-13T12:12:24","guid":{"rendered":"https:\/\/prawoibank.pl\/?p=376"},"modified":"2026-05-13T14:12:32","modified_gmt":"2026-05-13T12:12:32","slug":"tsue-bank-nie-moze-naliczac-odsetek-od-kosztow-kredytu-wyrok-c-744-24","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/2026\/05\/13\/tsue-bank-nie-moze-naliczac-odsetek-od-kosztow-kredytu-wyrok-c-744-24\/","title":{"rendered":"TSUE: bank nie mo\u017ce nalicza\u0107 odsetek od koszt\u00f3w kredytu \u2013 wyrok C-744\/24"},"content":{"rendered":"\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. \u2013 sprawa C-744\/24<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">23 kwietnia 2026 r. Trybuna\u0142 Sprawiedliwo\u015bci Unii Europejskiej wyda\u0142 istotny wyrok w sprawie C-744\/24 dotycz\u0105cej kredyt\u00f3w konsumenckich oraz praktyki stosowanej przez banki polegaj\u0105cej na naliczaniu odsetek nie tylko od faktycznie wyp\u0142aconego kapita\u0142u kredytu, ale r\u00f3wnie\u017c od koszt\u00f3w kredytu, kt\u00f3rych konsument realnie nie otrzyma\u0142.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Sprawa trafi\u0142a do TSUE w wyniku pytania prejudycjalnego skierowanego przez S\u0105d Rejonowy we W\u0142odawie w sporze pomi\u0119dzy konsumentem a Bank Polska Kasa Opieki S.A..<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Wyrok mo\u017ce mie\u0107 bardzo du\u017ce znaczenie dla kredytobiorc\u00f3w dochodz\u0105cych swoich praw wobec bank\u00f3w, w szczeg\u00f3lno\u015bci w sprawach dotycz\u0105cych sankcji kredytu darmowego (SKD).<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">TSUE o kredytowaniu koszt\u00f3w pozaodsetkowych<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Przedmiotem sprawy by\u0142a popularna praktyka bank\u00f3w okre\u015blana jako \u201ekredytowanie koszt\u00f3w pozaodsetkowych\u201d. Polega ona na doliczaniu do kwoty kredytu dodatkowych koszt\u00f3w, takich jak:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>prowizje,<\/li>\n\n\n\n<li>sk\u0142adki ubezpieczeniowe,<\/li>\n\n\n\n<li>op\u0142aty administracyjne,<\/li>\n\n\n\n<li>inne koszty zwi\u0105zane z zawarciem umowy kredytowej.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Nast\u0119pnie bank nalicza odsetki tak\u017ce od tych koszt\u00f3w, mimo \u017ce \u015brodki te nie zosta\u0142y faktycznie wyp\u0142acone konsumentowi do jego dyspozycji.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">TSUE uzna\u0142 tak\u0105 praktyk\u0119 za niezgodn\u0105 z prawem unijnym, w szczeg\u00f3lno\u015bci z przepisami dyrektywy 2008\/48\/WE dotycz\u0105cej um\u00f3w o kredyt konsumencki.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Bank nie mo\u017ce pobiera\u0107 odsetek od koszt\u00f3w kredytu<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">W uzasadnieniu wyroku TSUE podkre\u015bli\u0142, \u017ce poj\u0119cie \u201eca\u0142kowitej kwoty kredytu\u201d nale\u017cy odr\u00f3\u017cni\u0107 od \u201eca\u0142kowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta\u201d.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Trybuna\u0142 wskaza\u0142, \u017ce:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>ca\u0142kowita kwota kredytu obejmuje wy\u0142\u0105cznie \u015brodki faktycznie oddane do dyspozycji konsumenta,<\/li>\n\n\n\n<li>natomiast ca\u0142kowity koszt kredytu obejmuje m.in. odsetki, prowizje, podatki, ubezpieczenia i inne op\u0142aty zwi\u0105zane z umow\u0105.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">W ocenie TSUE bank nie mo\u017ce wi\u0119c stosowa\u0107 oprocentowania do kwot przeznaczonych na pokrycie koszt\u00f3w kredytu, kt\u00f3re nie zosta\u0142y wyp\u0142acone kredytobiorcy.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Oznacza to, \u017ce naliczanie odsetek od prowizji, ubezpieczenia czy innych koszt\u00f3w kredytowanych razem z kapita\u0142em mo\u017ce narusza\u0107 przepisy prawa unijnego.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Wyrok TSUE a RRSO kredytu<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Trybuna\u0142 zwr\u00f3ci\u0142 r\u00f3wnie\u017c uwag\u0119 na wp\u0142yw tej praktyki na prawid\u0142owe obliczanie RRSO (Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania).<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Je\u017celi bank zawy\u017ca ca\u0142kowit\u0105 kwot\u0119 kredytu poprzez doliczanie do niej kredytowanych koszt\u00f3w, mo\u017ce doj\u015b\u0107 do:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>zani\u017cenia RRSO,<\/li>\n\n\n\n<li>b\u0142\u0119dnego przedstawienia rzeczywistych koszt\u00f3w kredytu,<\/li>\n\n\n\n<li>naruszenia obowi\u0105zk\u00f3w informacyjnych wobec konsumenta.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Zdaniem TSUE konsument powinien otrzyma\u0107 jasn\u0105 i transparentn\u0105 informacj\u0119 o rzeczywistym koszcie zobowi\u0105zania finansowego.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Znaczenie wyroku TSUE dla sankcji kredytu darmowego (SKD)<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Wyrok w sprawie C-744\/24 mo\u017ce mie\u0107 istotne znaczenie dla os\u00f3b dochodz\u0105cych tzw. sankcji kredytu darmowego, uregulowanej w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Sankcja kredytu darmowego pozwala konsumentowi \u2014 w przypadku naruszenia przez bank okre\u015blonych obowi\u0105zk\u00f3w ustawowych \u2014 sp\u0142aci\u0107 wy\u0142\u0105cznie po\u017cyczony kapita\u0142, bez odsetek i dodatkowych koszt\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Orzeczenie TSUE wzmacnia argumentacj\u0119 kredytobiorc\u00f3w, kt\u00f3rzy podnosz\u0105 m.in.:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>b\u0142\u0119dne wyliczenie RRSO,<\/li>\n\n\n\n<li>nieprawid\u0142owe okre\u015blenie ca\u0142kowitej kwoty kredytu,<\/li>\n\n\n\n<li>brak transparentno\u015bci umowy kredytowej,<\/li>\n\n\n\n<li>naliczanie odsetek od koszt\u00f3w pozaodsetkowych.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Mo\u017cna spodziewa\u0107 si\u0119, \u017ce wyrok b\u0119dzie szeroko wykorzystywany w sporach s\u0105dowych przeciwko bankom i instytucjom po\u017cyczkowym.<\/p>\n\n\n\n<hr class=\"wp-block-separator has-alpha-channel-opacity\"\/>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Podsumowanie<\/h2>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Wyrok Trybuna\u0142 Sprawiedliwo\u015bci Unii Europejskiej z 23 kwietnia 2026 r. w sprawie C-744\/24 to wa\u017cne rozstrzygni\u0119cie dla rynku kredyt\u00f3w konsumenckich oraz ochrony praw konsument\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">TSUE jednoznacznie wskaza\u0142, \u017ce bank nie mo\u017ce nalicza\u0107 odsetek od koszt\u00f3w kredytu, kt\u00f3re nie zosta\u0142y faktycznie wyp\u0142acone konsumentowi. Orzeczenie podkre\u015bla znaczenie transparentno\u015bci um\u00f3w kredytowych oraz rzetelnego informowania klient\u00f3w o rzeczywistych kosztach zobowi\u0105zania.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Wyrok mo\u017ce mie\u0107 istotny wp\u0142yw na sprawy dotycz\u0105ce sankcji kredytu darmowego oraz ocen\u0119 legalno\u015bci wielu um\u00f3w kredytowych zawieranych przez banki i firmy po\u017cyczkowe.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Wyrok TSUE z 23 kwietnia 2026 r. \u2013 sprawa C-744\/24 23 kwietnia 2026 r. Trybuna\u0142 Sprawiedliwo\u015bci Unii Europejskiej wyda\u0142 istotny wyrok w sprawie C-744\/24 dotycz\u0105cej kredyt\u00f3w konsumenckich oraz praktyki stosowanej przez banki polegaj\u0105cej na naliczaniu odsetek nie tylko od faktycznie wyp\u0142aconego kapita\u0142u kredytu, ale r\u00f3wnie\u017c od koszt\u00f3w kredytu, kt\u00f3rych konsument realnie nie otrzyma\u0142. Sprawa trafi\u0142a [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":177,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_exactmetrics_skip_tracking":false,"_exactmetrics_sitenote_active":false,"_exactmetrics_sitenote_note":"","_exactmetrics_sitenote_category":0,"footnotes":""},"categories":[170],"tags":[169,155,154],"class_list":["post-376","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-skd","tag-darmowy-kredyt","tag-sankcja-kredytu-darmowego","tag-skd"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/376","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=376"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/376\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":377,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/376\/revisions\/377"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/177"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=376"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=376"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=376"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}