W wyroku z dnia 18 listopada 2021 r. C-212\/20Trybuna\u0142 Sprawiedliwo\u015bci Unii Europejskiej, kontynuuj\u0105c korzystn\u0105 dla konsument\u00f3w wyk\u0142adni\u0119 niedozwolonych postanowie\u0144 umownych w kredytach frankowych rozwa\u017cy\u0142 dwa zagadnienia prawne, a mianowicie kwesti\u0119 sposobu sformu\u0142owania klauzul indeksacyjnych w umowach frankowych oraz mo\u017cliwo\u015bci stosowania art. 65 KC w stosunku do klauzul abuzywnych.<\/p>\n\n\n\n
W niniejszym wyroku Trybuna\u0142 uzna\u0142, \u017ce bank powinien sformu\u0142owa\u0107 klauzul\u0119 indeksacyjn\u0105 w umowach kredytu frankowego w taki spos\u00f3b, aby umo\u017cliwi\u0107 kredytobiorcy samodzielne ustalenie kursu wymiany stosowanego przez przedsi\u0119biorc\u0119 w ka\u017cdej chwili trwania umowy. Tre\u015b\u0107 klauzuli umowy kredytu zawartej mi\u0119dzy przedsi\u0119biorc\u0105 a konsumentem ustalaj\u0105cej cen\u0119 zakupu i sprzeda\u017cy waluty obcej, do kt\u00f3rej kredyt jest indeksowany, powinna wi\u0119c na podstawie jasnych i zrozumia\u0142ych kryteri\u00f3w, umo\u017cliwi\u0107 w\u0142a\u015bciwie poinformowanemu oraz dostatecznie uwa\u017cnemu i racjonalnemu konsumentowi zrozumienie sposobu ustalania kursu wymiany waluty obcej stosowanego w celu obliczenia kwoty rat kredytu.<\/p>\n\n\n\n
W ocenie Trybuna\u0142u istotne jest nie tylko poinformowanie konsumenta przez bank o istnieniu waha\u0144 kurs\u00f3w wymiany og\u00f3lnie obserwowanych na rynku walutowym, ale tak\u017ce mo\u017cliwo\u015b\u0107 oszacowania przez konsumenta konsekwencji ekonomicznych, jakie ma dla niego zastosowanie kursu sprzeda\u017cy przy obliczaniu rat kredytu, kt\u00f3rymi zostanie ostatecznie obci\u0105\u017cony, a w rezultacie tak\u017ce ca\u0142kowity koszt zaci\u0105gni\u0119tego przez siebie kredytu.<\/p>\n\n\n\n
Trybuna\u0142 przyzna\u0142, \u017ce w przypadku umowy kredytu indeksowanego do CHF na okres 40 lat kredytodawca nie mo\u017ce przewidzie\u0107 dok\u0142adnie zmiany obci\u0105\u017cenia finansowego, jakie mo\u017ce poci\u0105gn\u0105\u0107 za sob\u0105 mechanizm indeksacji przewidziany w umowie. Jednak\u017ce okoliczno\u015b\u0107, \u017ce kurs wymiany zmienia si\u0119 w d\u0142ugim okresie, zdaniem TSUE, nie mo\u017ce uzasadnia\u0107 braku wskazania w postanowieniach umowy oraz w ramach informacji dostarczonych przez przedsi\u0119biorc\u0119 w trakcie negocjacji umowy kryteri\u00f3w stosowanych przez bank w celu ustalenia kursu wymiany maj\u0105cego zastosowanie do obliczania rat sp\u0142aty. Trybuna\u0142 bardzo wyra\u017anie podkre\u015bli\u0142 w niniejszym wyroku, \u017ce konsument ma mie\u0107 mo\u017cliwo\u015b\u0107 okre\u015blenia w ka\u017cdej chwili tego kursu wymiany.<\/p>\n\n\n\n
W ocenie TSUE klauzula indeksacyjna, kt\u00f3ra nie pozwala konsumentowi na samodzielne okre\u015blenie w ka\u017cdej chwili kursu wymiany stosowanego przez przedsi\u0119biorc\u0119, ma nieuczciwy charakter. Trybuna\u0142 uzna\u0142, \u017ce gdyby s\u0105d w \u015bwietle ca\u0142o\u015bci okoliczno\u015bci sprawy, mia\u0142 stwierdzi\u0107 nieuczciwy charakter rozpatrywanej klauzuli indeksacyjnej to, zgodnie z art. 6 ust. 1 dyrektywy 93\/13\/EWG, powinien odst\u0105pi\u0107 od jej stosowania.<\/p>\n\n\n\n
TSUE podkre\u015bli\u0142 przy tym, \u017ce w przypadku stwierdzenia przez s\u0105d krajowy niewa\u017cno\u015bci nieuczciwego warunku umowy, zawartej mi\u0119dzy przedsi\u0119biorc\u0105 a konsumentem, art. 6 ust. 1 dyrektywy 93\/13\/EWG nale\u017cy interpretowa\u0107 w taki spos\u00f3b, i\u017c niezgodny z tym artyku\u0142em jest przepis prawa krajowego daj\u0105cy s\u0105dowi krajowemu mo\u017cliwo\u015b\u0107 uzupe\u0142nienia tej umowy poprzez zmian\u0119 tre\u015bci owego warunku (wyrok Bank BPH<\/em>, pkt 67). Polski s\u0105d nie mo\u017ce zatem w tym zakresie stosowa\u0107 art. 65 KC i dokonywa\u0107 wyk\u0142adni odpowiadaj\u0105cej wsp\u00f3lnej woli stron umowy, aby zapobiec stwierdzeniu abuzywno\u015bci takiej klauzuli.<\/a><\/a> Na przeszkodzie temu, aby s\u0105d krajowy, kt\u00f3ry stwierdzi\u0142 nieuczciwy charakter warunku umowy zawartej mi\u0119dzy przedsi\u0119biorc\u0105 a konsumentem dokona\u0142 wyk\u0142adni tego warunku w celu z\u0142agodzenia jego nieuczciwego charakteru, nawet je\u015bli taka wyk\u0142adnia odpowiada\u0142aby wsp\u00f3lnej woli stron stoj\u0105 bowiem art. 5 i 6 dyrektywy 93\/13\/EWG. W ocenie TSUE gdyby bowiem s\u0105d krajowy m\u00f3g\u0142 zmienia\u0107 tre\u015b\u0107 nieuczciwych warunk\u00f3w zawartych w takich umowach, to takie uprawnienie mog\u0142oby zagra\u017ca\u0107 realizacji d\u0142ugoterminowego celu ustanowionego w art. 7 dyrektywy 93\/13. Uprawnienie to przyczynia\u0142oby si\u0119 bowiem do wyeliminowania zniech\u0119caj\u0105cego skutku wywieranego na przedsi\u0119biorc\u00f3w poprzez sam brak stosowania takich nieuczciwych warunk\u00f3w wobec konsument\u00f3w.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" W wyroku z dnia 18 listopada 2021 r. C-212\/20Trybuna\u0142 Sprawiedliwo\u015bci Unii Europejskiej, kontynuuj\u0105c korzystn\u0105 dla konsument\u00f3w wyk\u0142adni\u0119 niedozwolonych postanowie\u0144 umownych w kredytach frankowych rozwa\u017cy\u0142 dwa zagadnienia prawne, a mianowicie kwesti\u0119 sposobu sformu\u0142owania klauzul indeksacyjnych w umowach frankowych oraz mo\u017cliwo\u015bci stosowania art. 65 KC w stosunku do klauzul abuzywnych. W niniejszym wyroku Trybuna\u0142 uzna\u0142, \u017ce […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":195,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_exactmetrics_skip_tracking":false,"_exactmetrics_sitenote_active":false,"_exactmetrics_sitenote_note":"","_exactmetrics_sitenote_category":0,"footnotes":""},"categories":[100],"tags":[128,104,40],"class_list":["post-240","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-kredyt-we-frankach","tag-indeksacja-wyrok-tsue","tag-kredyt-we-frankach","tag-umowa-kredytu"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/240","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=240"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/240\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":241,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/240\/revisions\/241"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/195"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=240"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=240"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=240"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}