{"id":188,"date":"2021-02-06T11:59:27","date_gmt":"2021-02-06T10:59:27","guid":{"rendered":"http:\/\/prawoibank.pl\/?p=188"},"modified":"2025-12-08T10:01:44","modified_gmt":"2025-12-08T09:01:44","slug":"ochrona-konsumenta-na-tle-umow-kredytowych-w-swietle-najnowszego-orzecznictwa-trybunalu-sprawiedliwosci","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/2021\/02\/06\/ochrona-konsumenta-na-tle-umow-kredytowych-w-swietle-najnowszego-orzecznictwa-trybunalu-sprawiedliwosci\/","title":{"rendered":"Ochrona konsumenta na tle um\u00f3w kredytowych w \u015bwietle najnowszego orzecznictwa Trybuna\u0142u Sprawiedliwo\u015bci"},"content":{"rendered":"\n<ol class=\"wp-block-list\" type=\"I\"><li><strong>Wyrok Trybuna\u0142u Sprawiedliwo\u015bci z dnia 25 listopada 2020 r. C-269\/19<\/strong><\/li><\/ol>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Artyku\u0142 6 ust. 1 dyrektywy Rady 93\/13\/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunk\u00f3w w umowach konsumenckich nale\u017cy interpretowa\u0107 w ten spos\u00f3b, \u017ce w nast\u0119pstwie stwierdzenia nieuczciwego charakteru warunk\u00f3w okre\u015blaj\u0105cych mechanizm ustalania zmiennej stopy procentowej w umowie kredytowej takiej jak rozpatrywana w post\u0119powaniu g\u0142\u00f3wnym oraz w sytuacji gdy umowa ta nie mo\u017ce dalej obowi\u0105zywa\u0107 po usuni\u0119ciu z niej danych nieuczciwych warunk\u00f3w, gdy uniewa\u017cnienie rzeczonej umowy powodowa\u0142oby szczeg\u00f3lnie szkodliwe konsekwencje dla konsumenta i gdy nie istnieje \u017caden przepis prawa krajowego o charakterze dyspozytywnym, s\u0105d krajowy powinien podj\u0105\u0107, z pe\u0142nym uwzgl\u0119dnieniem prawa krajowego, wszelkie niezb\u0119dne \u015brodki maj\u0105ce na celu ochron\u0119 konsumenta przed szczeg\u00f3lnie szkodliwymi konsekwencjami, jakie mo\u017ce wywrze\u0107 uniewa\u017cnienie owej umowy. W okoliczno\u015bciach takich jak rozpatrywane w post\u0119powaniu g\u0142\u00f3wnym nic nie stoi na przeszkodzie w szczeg\u00f3lno\u015bci temu, aby s\u0105d krajowy wezwa\u0142 strony do podj\u0119cia negocjacji w celu ustalenia sposobu obliczania stopy procentowej, o ile okre\u015bli on ramy tych negocjacji, a ich celem b\u0119dzie ustanowienie rzeczywistej r\u00f3wnowagi mi\u0119dzy prawami i obowi\u0105zkami stron umowy, z uwzgl\u0119dnieniem w szczeg\u00f3lno\u015bci le\u017c\u0105cego u podstaw dyrektywy 93\/13 celu ochrony konsumenta.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">2.<strong>Wyrok Trybuna\u0142u Sprawiedliwo\u015bci z dnia 15 pa\u017adziernika 2020 r. C-778\/18<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Artyku\u0142 12 ust. 2 lit. a) dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2014\/17\/UE z dnia 4 lutego 2014 r. w sprawie konsumenckich um\u00f3w o kredyt zwi\u0105zanych z nieruchomo\u015bciami mieszkalnymi i zmieniaj\u0105cej dyrektywy 2008\/48\/WE i 2013\/36\/UE oraz rozporz\u0105dzenie (UE) nr 1093\/2010 nale\u017cy interpretowa\u0107 w ten spos\u00f3b, \u017ce stoi on na przeszkodzie obowi\u0105zywaniu przepis\u00f3w krajowych, kt\u00f3re pozwalaj\u0105 kredytodawcy na\u0142o\u017cy\u0107 na kredytobiorc\u0119 przy zawieraniu umowy o kredyt zwi\u0105zany z nieruchomo\u015bci\u0105 mieszkaln\u0105, w zamian za przyznanie zindywidualizowanej korzy\u015bci, obowi\u0105zek umiejscowienia ca\u0142o\u015bci wynagrodzenia lub podobnych dochod\u00f3w na rachunku p\u0142atniczym otwartym u kredytodawcy, niezale\u017cnie od kwoty, harmonogramu i okresu sp\u0142aty kredytu. Natomiast przepis ten nale\u017cy interpretowa\u0107 w ten spos\u00f3b, \u017ce nie stoi on na przeszkodzie obowi\u0105zywaniu przepis\u00f3w krajowych, zgodnie z kt\u00f3rymi okres wymaganego umiejscowienia dochod\u00f3w, je\u017celi nie dotyczy ono ca\u0142o\u015bci wynagrodzenia kredytobiorcy, mo\u017ce wynosi\u0107 dziesi\u0119\u0107 lat lub ca\u0142y okres obowi\u0105zywania umowy o kredyt, je\u017celi jest on kr\u00f3tszy.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Poj\u0119cie \u201eop\u0142at\u201d w rozumieniu art. 45 ust. 2 dyrektywy 2007\/64\/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 13 listopada 2007 r. w sprawie us\u0142ug p\u0142atniczych w ramach rynku wewn\u0119trznego zmieniaj\u0105cej dyrektywy 97\/7\/WE, 2002\/65\/WE, 2005\/60\/WE i 2006\/48\/WE i uchylaj\u0105cej dyrektyw\u0119 97\/5\/WE, art. 55 ust. 2 dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2015\/2366 z dnia 25 listopada 2015 r. w sprawie us\u0142ug p\u0142atniczych w ramach rynku wewn\u0119trznego, zmieniaj\u0105cej dyrektywy 2002\/65\/WE, 2009\/110\/WE, 2013\/36\/UE i rozporz\u0105dzenie (UE) nr 1093\/2010 oraz uchylaj\u0105cej dyrektyw\u0119 2007\/64\/WE oraz art. 12 ust. 3 dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2014\/92\/UE z dnia 23 lipca 2014 r. w sprawie por\u00f3wnywalno\u015bci op\u0142at zwi\u0105zanych z rachunkami p\u0142atniczymi, przenoszenia rachunku p\u0142atniczego oraz dost\u0119pu do podstawowego rachunku p\u0142atniczego nale\u017cy interpretowa\u0107 w ten spos\u00f3b, \u017ce nie obejmuje ono utraty zindywidualizowanej korzy\u015bci zaoferowanej kredytobiorcy przez kredytodawc\u0119 w zamian za otwarcie u niego rachunku bankowego w celu umiejscowienia dochod\u00f3w przy zawieraniu umowy o kredyt, spowodowanej zamkni\u0119ciem tego rachunku.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">3. <strong>Wyrok Trybuna\u0142u Sprawiedliwo\u015bci z dnia 3 wrze\u015bnia 2020 r. C-84\/19<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Artyku\u0142 3 lit. g) i art. 22 dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady 2008\/48\/WE z dnia 23 kwietnia 2008 r. w sprawie um\u00f3w o kredyt konsumencki oraz uchylaj\u0105cej dyrektyw\u0119 Rady 87\/102\/EWG nale\u017cy interpretowa\u0107 w ten spos\u00f3b, \u017ce nie stoj\u0105 one na przeszkodzie przepisom krajowym dotycz\u0105cym kredytu konsumenckiego, ustanawiaj\u0105cym spos\u00f3b obliczania maksymalnej kwoty pozaodsetkowego kosztu kredytu, kt\u00f3rym mo\u017ce zosta\u0107 obci\u0105\u017cony konsument, nawet je\u015bli ten spos\u00f3b obliczania pozwala przedsi\u0119biorcy na obci\u0105\u017cenie tego konsumenta cz\u0119\u015bci\u0105 koszt\u00f3w og\u00f3lnych zwi\u0105zanych z prowadzeniem jego dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej, o ile w drodze tych przepis\u00f3w dotycz\u0105cych owej maksymalnej kwoty wspomniane uregulowanie nie narusza zasad zharmonizowanych moc\u0105 tej dyrektywy.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Artyku\u0142 1 ust. 2 dyrektywy Rady 93\/13\/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunk\u00f3w w umowach konsumenckich zmienionej dyrektyw\u0105 Parlamentu Europejskiego i Rady 2011\/83\/UE z dnia 25 pa\u017adziernika 2011 r. nale\u017cy interpretowa\u0107 w ten spos\u00f3b, \u017ce z zakresu stosowania tej dyrektywy nie jest wy\u0142\u0105czony warunek umowny, kt\u00f3ry okre\u015bla pozaodsetkowy koszt kredytu zgodnie z pu\u0142apem przewidzianym w przepisach krajowych dotycz\u0105cych kredytu konsumenckiego, je\u017celi przepisy te przewiduj\u0105, i\u017c pozaodsetkowe koszty kredytu nie s\u0105 nale\u017cne w cz\u0119\u015bci przekraczaj\u0105cej ten pu\u0142ap lub ca\u0142kowit\u0105 kwot\u0119 kredytu.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Artyku\u0142 4 ust. 2 dyrektywy 93\/13 zmienionej dyrektyw\u0105 2011\/83 nale\u017cy interpretowa\u0107 w ten spos\u00f3b, \u017ce warunki umowy o kredyt konsumencki, kt\u00f3re obci\u0105\u017caj\u0105 konsumenta kosztami innymi ni\u017c sp\u0142ata kapita\u0142u podstawowego i zap\u0142ata odsetek, nie s\u0105 obj\u0119te wyj\u0105tkiem przewidzianym w tym przepisie, je\u017celi warunki te nie okre\u015blaj\u0105 ani charakteru tych koszt\u00f3w, ani us\u0142ug, za kt\u00f3re maj\u0105 stanowi\u0107 wynagrodzenie, i s\u0105 sformu\u0142owane w spos\u00f3b, kt\u00f3ry wprowadza konsumenta w b\u0142\u0105d co do jego obowi\u0105zk\u00f3w i skutk\u00f3w gospodarczych tych warunk\u00f3w, czego ustalenie nale\u017cy do s\u0105du odsy\u0142aj\u0105cego.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Artyku\u0142 3 ust. 1 dyrektywy 93\/13 zmienionej dyrektyw\u0105 2011\/83 nale\u017cy interpretowa\u0107 w ten spos\u00f3b, \u017ce warunek umowny dotycz\u0105cy pozaodsetkowych koszt\u00f3w kredytu, kt\u00f3ry okre\u015bla ten koszt poni\u017cej ustawowego pu\u0142apu i kt\u00f3ry przenosi na konsumenta koszty dzia\u0142alno\u015bci gospodarczej kredytodawcy, mo\u017ce powodowa\u0107 znacz\u0105c\u0105 nier\u00f3wnowag\u0119 wynikaj\u0105cych z umowy praw i obowi\u0105zk\u00f3w stron ze szkod\u0105 dla konsumenta, gdy obci\u0105\u017ca konsumenta kosztami nieproporcjonalnymi w stosunku do \u015bwiadcze\u0144 i do kwoty otrzymanego kredytu, czego ustalenie nale\u017cy do s\u0105du odsy\u0142aj\u0105cego.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">4. <strong>Wyrok Trybuna\u0142u Sprawiedliwo\u015bci z dnia 16 lipca 2020 r. C-224\/19<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Artyku\u0142 6 ust. 1 i art. 7 ust. 1 dyrektywy Rady 93\/13\/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunk\u00f3w w umowach konsumenckich nale\u017cy interpretowa\u0107 w ten spos\u00f3b, \u017ce stoj\u0105 one na przeszkodzie temu, aby w razie niewa\u017cno\u015bci nieuczciwego warunku umownego obci\u0105\u017caj\u0105cego konsumenta obowi\u0105zkiem pokrycia ca\u0142o\u015bci koszt\u00f3w ustanowienia i wykre\u015blenia hipoteki s\u0105d krajowy odm\u00f3wi\u0142 konsumentowi zwrotu kwot uiszczonych na podstawie takiego warunku, chyba \u017ce przepisy prawa krajowego, kt\u00f3re znalaz\u0142yby zastosowanie w braku takiego warunku, nak\u0142adaj\u0105 na konsumenta obowi\u0105zek pokrycia ca\u0142o\u015bci lub cz\u0119\u015bci tych koszt\u00f3w.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Artyku\u0142 3, art. 4 ust. 2 i art. 5 dyrektywy 93\/13 nale\u017cy interpretowa\u0107 w ten spos\u00f3b, \u017ce za warunki umowy wchodz\u0105ce w zakres poj\u0119cia \u201eg\u0142\u00f3wnego przedmiotu umowy\u201d nale\u017cy uwa\u017ca\u0107 warunki, kt\u00f3re okre\u015blaj\u0105 podstawowe \u015bwiadczenia w ramach danej umowy i kt\u00f3re z tego wzgl\u0119du charakteryzuj\u0105 t\u0119 umow\u0119. Natomiast warunki, kt\u00f3re wykazuj\u0105 charakter posi\u0142kowy wzgl\u0119dem warunk\u00f3w definiuj\u0105cych sam\u0105 istot\u0119 stosunku umownego, nie mog\u0105 by\u0107 obj\u0119te rzeczonym poj\u0119ciem. Okoliczno\u015b\u0107, \u017ce prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego zosta\u0142a uj\u0119ta w jego ca\u0142kowitym koszcie, nie mo\u017ce przes\u0105dza\u0107 o jej charakterze podstawowego \u015bwiadczenia tego kredytu. W ka\u017cdym wypadku s\u0105d pa\u0144stwa cz\u0142onkowskiego ma obowi\u0105zek przeprowadzi\u0107 kontrol\u0119 jasno\u015bci i zrozumia\u0142o\u015bci warunku umownego dotycz\u0105cego g\u0142\u00f3wnego przedmiotu umowy, niezale\u017cnie od tego, czy to pa\u0144stwo cz\u0142onkowskie dokona\u0142o transpozycji art. 4 ust. 2 tej dyrektywy do swojego porz\u0105dku prawnego.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Artyku\u0142 3 ust. 1 dyrektywy 93\/13 nale\u017cy interpretowa\u0107 w ten spos\u00f3b, \u017ce warunek zawartej mi\u0119dzy konsumentem a instytucj\u0105 finansow\u0105 umowy kredytu nak\u0142adaj\u0105cy na konsumenta obowi\u0105zek zap\u0142aty prowizji za udzielenie kredytu mo\u017ce stwarza\u0107 na niekorzy\u015b\u0107 konsumenta, w sprzeczno\u015bci z wymogiem dobrej wiary, znacz\u0105c\u0105 nier\u00f3wnowag\u0119 wynikaj\u0105cych z umowy praw i obowi\u0105zk\u00f3w jej stron w sytuacji gdy instytucja finansowa nie wyka\u017ce, \u017ce wspomniana prowizja odpowiada rzeczywi\u015bcie wykonanym przez ni\u0105 us\u0142ugom i poniesionym kosztom, czego ustalenie nale\u017cy do s\u0105du odsy\u0142aj\u0105cego.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Artyku\u0142 6 ust. 1 i art. 7 ust. 1 dyrektywy 93\/13 nale\u017cy interpretowa\u0107 w ten spos\u00f3b, \u017ce nie stoj\u0105 one na przeszkodzie temu, aby wyst\u0105pienie z pow\u00f3dztwem o uznanie skutk\u00f3w restytucyjnych stwierdzenia niewa\u017cno\u015bci nieuczciwego warunku umownego by\u0142o obwarowane terminem przedawnienia, o ile moment rozpocz\u0119cia biegu tego terminu i jego d\u0142ugo\u015b\u0107 nie czyni\u0105 praktycznie niemo\u017cliwym lub nadmiernie utrudnionym korzystania przez konsumenta z prawa do \u017c\u0105dania stosownych zwrot\u00f3w op\u0142at.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Artyku\u0142 6 ust. 1 i art. 7 ust. 1 dyrektywy 93\/13 zasad\u0119 skuteczno\u015bci nale\u017cy interpretowa\u0107 w ten spos\u00f3b, \u017ce stoj\u0105 one na przeszkodzie uregulowaniom pozwalaj\u0105cym na obci\u0105\u017cenie konsumenta cz\u0119\u015bci\u0105 koszt\u00f3w post\u0119powania, stosownie do wysoko\u015bci kwot nienale\u017cnie zap\u0142aconych, kt\u00f3re zosta\u0142y mu zwr\u00f3cone w wyniku stwierdzenia niewa\u017cno\u015bci warunku umownego ze wzgl\u0119du na jego nieuczciwy charakter, je\u015bli takie uregulowania stanowi\u0105 istotn\u0105 przeszkod\u0119 mog\u0105c\u0105 zniech\u0119ci\u0107 konsument\u00f3w do korzystania z przyznanego przez dyrektyw\u0119 93\/13 prawa do skutecznej kontroli s\u0105dowej potencjalnie nieuczciwego charakteru warunk\u00f3w umownych.<\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">5. <strong>Wyrok Trybuna\u0142u Sprawiedliwo\u015bci z dnia 4 czerwca 2020 r. C-301\/18<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p class=\"wp-block-paragraph\">Artyku\u0142 7 ust. 4 dyrektywy 2002\/65\/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z dnia 23 wrze\u015bnia 2002 r. dotycz\u0105cej sprzeda\u017cy konsumentom us\u0142ug finansowych na odleg\u0142o\u015b\u0107 oraz zmieniaj\u0105cej dyrektyw\u0119 Rady 90\/619\/EWG oraz dyrektywy 97\/7\/WE i 98\/27\/WE nale\u017cy interpretowa\u0107 w ten spos\u00f3b, \u017ce w przypadku skorzystania przez konsumenta z prawa do odst\u0105pienia od umowy kredytu zawartej na odleg\u0142o\u015b\u0107 z dostawc\u0105 konsument ma prawo dochodzi\u0107 od tego dostawcy, z wyj\u0105tkiem kwot, kt\u00f3re jest zobowi\u0105zany mu zap\u0142aci\u0107 na warunkach okre\u015blonych w art. 7 ust. 1 i 3 tej dyrektywy, zwrotu kapita\u0142u i odsetek zap\u0142aconych na podstawie tej umowy, lecz nie ma prawa dochodzi\u0107 odszkodowania z tytu\u0142u po\u017cytk\u00f3w uzyskanych z tej kwoty i z tych odsetek.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Wyrok Trybuna\u0142u Sprawiedliwo\u015bci z dnia 25 listopada 2020 r. C-269\/19 Artyku\u0142 6 ust. 1 dyrektywy Rady 93\/13\/EWG z dnia 5 kwietnia 1993 r. w sprawie nieuczciwych warunk\u00f3w w umowach konsumenckich nale\u017cy interpretowa\u0107 w ten spos\u00f3b, \u017ce w nast\u0119pstwie stwierdzenia nieuczciwego charakteru warunk\u00f3w okre\u015blaj\u0105cych mechanizm ustalania zmiennej stopy procentowej w umowie kredytowej takiej jak rozpatrywana w [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":133,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_exactmetrics_skip_tracking":false,"_exactmetrics_sitenote_active":false,"_exactmetrics_sitenote_note":"","_exactmetrics_sitenote_category":0,"footnotes":""},"categories":[91],"tags":[94,93,92],"class_list":["post-188","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-konsument","tag-kredyt-frankowy","tag-niedozwolone-postanowienia","tag-ochrona-konsumenta"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/188","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=188"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/188\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":189,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/188\/revisions\/189"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media\/133"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=188"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=188"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/prawoibank.pl\/index.php\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=188"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}